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万存知:信息不对称是普惠金融短板 须引入替代数据

作者:匿名 热度:832 时间:2019-10-22 16:45:35

新浪财经讯中国人民银行信贷局局长王存智10月11日报道,2019中国普惠国际论坛今天在北京举行。中国人民银行信贷局局长万存智出席第二次研讨会并发表主旨演讲。

万存智在讲话中指出,如何解决信息不对称问题是金融普惠过程中政策和市场的短板。传统的金融服务无法解决信息不对称问题,因此有必要引入替代数据,通过替代数据服务提高金融可用性。他还介绍说,替换数据分为四类:第一类,登记信息,第二类,资格信息,第三类,行政处罚信息,第四类,行为信息和社会行为信息。

万存智表示,目前,中国的信用调查在替代数据的国际使用方面已经处于领先地位,但同时也存在一些问题需要关注。首先,政府部门没有足够的开放性来掌握和共享相关数据,共享机制也不方便。第二个问题是数据安全性,第三个问题是替换数据的效率仍然需要研究。

万存智:谢谢曲教授,谢谢主持人的邀请,我很高兴参加这次活动。我想借此机会与大家分享如何开展消费金融、如何开展普惠金融、政策和市场运作过程中的经验以及面临的困难。

普惠金融的概念和消费者金融的概念一样,人人都很清楚。消费金融离不开消费信贷,消费信贷是需要包容性服务的人的生产力和生计的结合。例如,许多小型和微型企业的所有者借钱生活或消费,生产或生活?经常绑在一起,分不清。

我想向大家介绍的是人民银行在促进金融普惠方面的经验。我的部门主要从事信息服务。如何解决普惠金融特别是消费金融中的信息不对称问题,促进金融普惠?

银行贷款是有条件的。第一个基本条件是互相认识,知道你是谁,知道你做什么,知道我借给你钱后你是否能还钱。第二个条件是你需要一系列的信息来证明你是谁,你做什么,以及你是否有能力借钱和还钱。对一般公众来说,这有点超出了传统的金融活动。因为传统的金融机构不太了解他。现在每个人都非常关心个人信息。它产生的前提是,只有通过经济活动产生个人信息,才能产生有价值的市场信息。普惠公司的经济活动非常少,尤其是金融活动,贷款领域的信息更少。如何解决这个问题?在信用调查领域,我们需要突破一个关键问题,即解决公众之间的信息不对称问题。

在消费方面,P&W金融p2p是我们整改的目标。p2p领域有许多校园贷款和现金贷款来促进消费。其问题相对较大,最突出的问题是信息不对称。另一个例子是,小型和微型企业在生产过程中缺乏资金和资金,需要各种机构的融资援助。最大的问题也是他们缺乏经验和信息不对称。因此,在金融普惠过程中,解决信息对称和不对称问题不仅是一个短板政策,也是一个短板市场。

如何解决这个问题?你想借钱,但你没有,我怎么认识你,我怎么找到你,我怎么认识你?我们需要找到一种方法把所有这些信息放在一起。在贷款之前,关于没有发生贷款的个人和企业的非贷款信息被用作替代数据。因为传统的信息对称指的是信用、贷款偿还和担保体系。一些企业和个人需要普惠服务。他没有借钱,借钱,也没有人给他担保。传统的金融服务无法解决信息不对称问题,因此必须引入替代数据。

替代数据分为四类。首先是注册信息。例如,个人身份信息和企业注册信息。二是资质信息。例如,你的个人教育背景是什么,你在哪里工作,你在公司的职位是什么?企业的资质,是否有施工资质,是否有安全生产资质,是否有许可资质,是否开餐馆需要许可证,洗衣需要许可证。第三,行政处罚信息。在经济活动过程中,虽然你没有贷款,但你受到过行政部门或行政司法机关的处罚,你打过官司,赢过或输过,输过或输过钱吗?还有行政执法机构提供的执法信息和行政处罚信息。第四,行为信息和社会行为信息在许多方面都是通过技术收集的,但是它们不是很标准化。例如,虽然我没有借钱或还钱,但我在电子商务上买东西,赊账出售,或者使用手机,或者欠手机钱,或者付房租。前三种类型的信息基本上是标准化的,可以格式化。第四类信息可以格式化,有些不能格式化,有些是标准化的,有些不是标准化的。

作为信贷管理部门,中国人民银行信贷局将指导信贷机构使用替代数据为小微企业和农业、农村和农民提供服务。有许多成功的做法。通过替换数据服务,提高了融资的可用性。只需与您分享一些数据。在中国的信贷调查中,替代数据的使用已经领先于世界。刚才,国际金融公司的同事介绍说,他们已经帮助许多发展中国家建立了信用调查系统。世界银行成立了一个国际信贷委员会。国际金融公司和国际信贷调查委员会都在促进和支持信贷调查机构和金融机构使用替代数据来改善金融服务。

根据我们对7家企业征信机构的调查数据,我们收集了500多万个小微企业的信息。向金融机构推荐后,约24%的小微企业获得贷款支持。换句话说,通过替代数据服务,普惠公司的贷款申请率可以达到24%。一般来说,小微企业通过日常工作的贷款申请率约为10%,10%较好,有些不到10%。通过替换这些数据,不仅可以提高贷款的可用性,还可以判断企业的经营情况,进行风力控制。通过替换向金融机构提供服务的数据,营销、贷款审查和贷后管理的成本降低,平均利率降低。一些机构的平均利率为4.5%-4.8%,但我们计算的加权平均利率约为7.3%,小微企业贷款利率可接受在8%-9%,不良贷款利率非常低,低于金融机构传统计算的不良贷款利率。利用替代数据解决小微企业信用调查问题有一些非常成功的方法。

中国人民银行推出了几种服务模式。如果金融机构和公司愿意,他们可以与我们合作。例如苏州模式和台州模式。我们在苏州建立了小微企业数字信用调查实验区,与金融机构的合作相当有效。我们正在全国复制苏州和台州的模式。这两种模式有一个共同的特点,即与地方政府各部门合作,整合政府部门和公用事业企业的生产经营信息,以一定的方式为金融机构提供客户服务、风控服务和贷后管理服务,效果良好。

当然,在这个过程中有一些问题需要各方的关注和合作。政府部门需要做的是掌握相关数据的不充分公开性和共享性,以及不方便的共享机制。第二个问题是数据安全,如何保证数据主体的合法权益。因为小微企业的信息既是企业信息也是个人信息。企业主及其合伙人的信息都是个人信息。在企业存在期间,它是企业信息。一旦企业无法生存,这些信息将成为个人信息。因此,信息安全非常重要。第三个问题是替代数据的效率仍然需要研究。在座的专家,特别是全国人大,在这方面有很大的研究力量。我希望各方面都能加强与我们的研究与合作。

这就是我想介绍的,谢谢!

来源:新浪财经

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