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澳门永利手机客户端下载·解读银保监会《关于规范民间借贷行为》

作者:匿名 热度:257 时间:2020-01-09 15:29:25

澳门永利手机客户端下载·解读银保监会《关于规范民间借贷行为》

澳门永利手机客户端下载,监管问题不容忽视,也刻不容缓。

无论是大小机构,只要挑战金融底限,就必定会输。

5月4日,中国银保监会下发《关于规范民间借贷行为,维护经济金融秩序有关事项的通知》,明确一条信贷原则:未经有权机关依法批准,任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动。

这也意味着,从事放贷业务的机构均需持牌经营。目前除了银行业金融机构之外,由各地金融办批设的小额贷款公司也具备放贷资质。《通过》要求这些机构依法合规经营,开发面向不同群体的信贷产品,加大对实体经济的支持力度。估计接下来《放贷人条例》出台也快了。

接下来,我们选择重要的四条做分析:

第一条、切实提高认识

近年来,民间借贷发展迅速,以暴力催收为主要表现特征的非法活动愈演愈烈,严重扰乱了经济金融秩序和社会秩序。各有关方面要充分认识规范民间借贷行为的必要性和暴力催收的社会危害性,从贯彻落实全面依法治国基本方略、维护经济金融秩序、保持经济和社会稳定的高度出发,认真抓好相关工作。

解读:针对暴力催收,国家也出台相关打黑涉黑政策,重拳打击以各种暴力形式催收欠款者的债务。同时也加大了对欠款者恶意不还的惩罚力度,从内而外地解决逾期者的失信问题,

第三条、明确信贷规则

严格执行《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》及《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》等法律规范,未经有权机关依法批准,任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动。

解读:这条就是明确,放贷必须有资质,有牌照。现在从高利贷衍生出来太多的校园贷、裸条贷、现金贷、套路贷、空贷等等不规范借贷渠道,害人害己。让那些对贷款知识了解较少的资金需求者雪上加霜,这条法规出来之后,将大力扫荡不正规借贷渠道。同时,借贷者也要在借款时擦亮眼睛,看清楚借款主体是否正规。

第四条、规范民间借贷

民间借贷活动必须严格遵守国家法律法规的有关规定,遵循自愿互助、诚实信用的原则。民间借贷中,出借人的资金必须是其合法收入的自有资金,禁止吸收或变相吸收他人资金用于借贷。民间借贷发生纠纷,应当按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(法释〔2015〕18号)处理。

解读:不允许金融机构变相吸收资金放贷,让借贷发生纠纷问题。

第五条、严禁非法活动

严厉打击利用非法吸收公众存款、变相吸收公众存款等非法集资资金发放民间贷款。严厉打击以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段催收贷款。严厉打击套取金融机构信贷资金,再高利转贷。严厉打击面向在校学生非法发放贷款,发放无指定用途贷款,或以提供服务、销售商品为名,实际收取高额利息(费用)变相发放贷款行为。严禁银行业金融机构从业人员作为主要成员或实际控制人,开展有组织的民间借贷。

解读:

1、绝对禁止非法集资;

2、再次强调校园贷、无指定用途的现金贷是接下来要严厉打击的对象,这主要是对于近期现金贷有死灰复燃的迹象;

3、通知里明确提到了“严厉打击以提供服务、销售商品为名,实际收取高额利息(费用)变相发放贷款行为“,从这一点来看,监管层对行业盯的可是真紧!这主要是针对目前很多做现金贷的公司玩小聪明,以商城的名义变相突破36%红线的行为,表面看是卖商品,实质是借贷。

4、严禁银行业金融机构从业人员开展民间借贷。

延伸阅读:

如何判定正规的民间借贷机构?

一、有证可查

最怕去贷款,遇到不正规的公司抓住自己的漏洞,连人带坑被骗进去。

所以,我们去贷款时,要打醒十二分精神,眼观六路耳听八方。

首先,一定要看看该公司的营业执照,名称中是否含有“小额贷款”的字样,再看看经营范围内,是否有金融借贷相关条目,如果没有,请赶紧走,别回头。

其次,可以理由网络查询该公司是否在相关部门注册、登记。

如,

全国企业信用信息公示系统:http://gsxt.saic.gov.cn/

信用中国:http://www.creditchina.gov.cn/

或,当地市场监督管理局查询企业信息的真伪,确保公司目前正在合法经营。

最后,凡是正规的小额贷款公司,都是先放贷,再收取利息,不存在提前收取任何费用的情况,如果该企业涉及到以上任何一条的不符,请离开。

二、弄清内容

相比银行和其他的金融机构,小额贷款公司的收费相对高昂,同样的贷款期限和本金,在小贷公司那里支付的利息比银行多,但这并不代表小贷公司就可以胡乱收费。

国家有明文规定:

根据《合同法》第二百一十一条规定:“自然人之间的借款合同约定支付利息的,借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。

依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息;但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%,则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》

第二十六条 借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。

借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。

就市面上比较大型的小额贷款公司,他们的月利率在0.75%-3%之间(年利率超过36%不受法律保护),而在手续费方面,一般小贷公司会一次性收取本金的2%(仅供参考)

三、还款事宜

有别于银行贷款,小额贷款公司的还款规定相对灵活,有等额本金、等额本息、还有按月付息,到期还本的还款方式。很多贷款机构把还款方式搞得复杂难懂,对于我们来说无非就看下面这两个:

就还款总利息来说,按月付息、到期还本>等额本息>等额本金,也就是说,按月付息、到期还本这种方式,借款人需要支付的总利息最多;

就前期还款压力而言,等额本金>等额本息>按月付息、到期还本,按月付息、到期还本这种方式前期只有支付一小部分利息,初期的还款压力又是最小的,只是最后要凑齐所有本金,所以,借款人可以根据自己的实际情况进行选择。

所以,如果你资金流动比较充裕的话,建议还是选择等额本金还款,银行和贷款机构一般都不告诉用户有这种方式,或者干脆就不推出等额本金还款。就我目前知道的,曾经某呗推过一阵子,不过后来也关闭了。

如果你短期内资金需求非常大,资金流比较紧张的话,建议选择按月付息、到期还本或者是等额本息。

责任编辑:杜琰 SF007

 
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